叶檀论华夏银行私募事件

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  不规范理财产品亏损银行不能免责

  2012/12/15?每日经济新闻

  不规范理财产品已经陷入高风险区域。

  先是华夏银行,而后是工商银行。华夏银行理财产品事件比庞氏骗局更恶劣,发行该产品的公司明知无法兑付却欺诈发行,包括“中鼎财富一号”在内,作为普通合伙人的“通商国银”接连成立了四只有限合伙型股权基金,目前全部无法按期兑付。

  工行理财产品则是前工行金华分行商城支行员工钮华,在7月份向金华市三江街道三路口村的投资者推荐所谓的“理财”产品,并与投资者发生资金往来,共计1200万元。但工行金华分行明确表示,三路口村投资者的“相关资金没有在我行做过理财”。而此前华夏银行总行曾发表声明称:“中鼎财富投资中心(有限合伙)入伙计划”是由嘉定支行前员工濮某私自代销,目前该员工已离职,公安机关已介入调查。

  有专家因此强调影子银行与理财产品的风险,认为这是庞氏骗局的冰山一角。这是美化了这两桩案例,两家银行的产品均非两家银行所发行的规范产品,而是以欺诈的手段骗取资金,涉事的员工均已离职。尤其是工行前员工所做的产品,明明白白是一起银行员工利用特殊身份的诈骗事件,任何理财产品的风险都敌不过骗子的风险,该案件已经超出了金融风险的理解范畴,而是根本的社会信用风险。

  2012年7月29日,该村村民在金华工行商城支行的800万理财产品到期,年化利率10%。但当时,商城支行行长要求该村的投资者再做一年理财。8月10日,1100万元资金中的800万元被打回投资者账户。余下的300万元资金,却到了钮华的私人账户。之后投资者向银行询问此事,却得知钮华已被金华市武义公安局刑事拘留。

  根据目前《财新网》等媒体报道,华夏事件涉及“飞单”,即银行员工私售产品,在高佣金的激励下铤而走险。据接近华夏事件的人士透露,华夏银行前员工濮婷婷私售的“合伙计划”产品,抽成高达2%到5%。华夏银行销售自有理财产品,给分行的抽成只有千分之二,落到理财经理个人手中的就更少了。2%以上的佣金和银行万分之三左右的抽成比例相比,濮婷婷私售“合伙计划”的抽成比例高达百余倍。

  银行对飞单有严格限制,但员工仍然私下销售,甚至出售给同行员工,说明该行的内部风控管理让人担忧。因为银行员工离职要求豁免,更是霸王式的做法。须知,销售产品时银行员工、客户经理的身份仍然存在。

  根据律师的说法,如果华夏银行代销私募产品违法,即合同无效,依据《民法通则》第六十七条,代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的,或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的,由被代理人和代理人负连带责任。依此法条,华夏银行应承担连带责任,而后向发行产品方或者销售方主张自身权利。当然,在此案中,投资者未认清楚风险冒然签署合约同样应负注意责任,但银行方绝不能就此免责,否则将来一旦出现风控不严,只要把涉事员工扫地出门即可。如此一来,还有哪家银行会注意风控?诚信银行的信用溢价又从何而来?

  事件正在向好的方面发展。12月3日晚上8点,在投资者见面会上,华夏银行总行一位李姓副行长表示:“目前此事件受到上海市金融办和上海市银监局等多个部门的关注,公安部门正在调查中,希望投资者能多给一点时间,公安部门调查清楚后,华夏银行会和投资者共同面对,拿出合理处置方案。”会上华夏银行相关人士表示,华夏银行在管理上确有疏忽。这是银行从霸王回归常人的一步。

  工行的事件不同,前业务经理诱骗购买,将钱打入自己的帐户,而后离职,显然是典型的欺诈。银行同样不能免责,首先代销产品时嫌疑人仍然是银行的客户经理,其次,客户的资金到了前业务经理的帐上,银行公章的真实性,都说明银行内部的风控让人质疑。

  银行理财产品风险受到空前重视。银行业界的重量级人物中行董事长肖钢在《中国日报》发表英文署名文章,呼吁加强影子银行的监管。他认为,目前银行发行的“资金池”运作的理财产品,由于期限错配,要用“发新偿旧”来满足到期兑付,本质上是“庞氏骗局”,“在一定的条件下,投资者一旦失去信心并减少他们的购买或退出理财产品,这样的击鼓传花便会停止。”

  这是银行理财产品投资结构、产品风险失控所造成的产品系统性风险,另一个更重要的风险,就是银行内部风控不严、管理不到位造成的欺诈现象。以往,银行ATM机失灵,多取钱者受严惩;而后,银行纸黄金产品出现设计漏洞,由获利者吐出利益,银行的霸王架势受到制度的支持。

  而现在,理财产品欺诈涉及到银行更深层次的管理,涉及到千家万户追求低风险的投资人的血汗,银行岂能不顾法律延续霸王作风一推了之?这不是银行在刮骨疗毒,而是银行离风险失控更近了一步。让我们静待处理结果,相信法律与监管尚存公正。

  注:儿慈会的47.5亿仍存疑问

  继郭美美事件后,官方慈善的公信力危机大规模爆发

  成为后廷的点缀品

  周筱赟在做实事

  在黑暗中看到一线曙光

  对儿慈会数据的讨论演变成全民财务知识大普及

  从股票捍卫自身利益,到捍卫公信力

  中国人学习财务、经济、金融

  逐渐熟悉数目字,逐渐从数字看出蛛丝,逐渐走向理性

  未来公民社会在公民的自我教育中奠定根基

  无需灵魂革命

  那只会走向封建权威

  股市?有人该高兴了。

  靠基建,靠房产,就像一个负心人终于兑现了一次承诺

  值得那么高兴吗?

  上述理财产品是低级骗子,高级的在期市与股市中

  细究监管层的做法,无微词,郭先生在尽力

  一直坚持对一些人的好感,无论外界风雨

  因为经历过时间检验

  见一人,特别像一个诚恳的朋友

  可以好而不色,熟而能拙的

  看着经历世事,内里童趣依旧,在美女群中绝不下流

  背影像,说话样子像,细看神情,终究不像

  天气晴和,穿越到春天

  似乎该喝阳羡春茶了,江南的春茶,吓死人香

  祝朋友们周末愉快

  牵黄擎苍,到草地上撒个欢

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